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面对老龄化社会的加速，目前一些国家和地区已经面临养老年金财源不足的难题。社会养老保险的财源不足，其中包含国家层面的社保基金不足和一部分个人养老资金不足，与此同时，因患重病、大病，治疗资金不足，导致“因病致贫”的现象有增加趋势。

日本是亚洲最早进入“老龄化社会”的国家，目前已是“超老龄社会”。根据联合国的数据以及日本总务省《国势调查》显示，从1950年至2020年，东亚各国的老龄化趋势逐年走强。以日本65岁老龄人口的占比（以下简称“老龄化率”）为例，1970年为7.0%，正式步入“老龄化社会”。1994年达到了14%，成为“老龄社会”，2010年之前就已经超越21%，在亚洲率先进入“超老龄社会”，2020年则高达28.6%。韩国在2018年、新加坡2021年进入14%的“老龄社会”。

在这样的背景下，银发产业应运而生。日本针对上述难题，长期以来一直在努力应对。而日本寿险公司在面对“超老龄社会”挑战中，克服人口减少带来的经营风险，积极寻找发展机遇，保持可持续性发展势头。日本在养老金融方面的实践与探索，对亚洲各国发展养老金融具有积极的借鉴意义。

随着日本人口老龄化的加剧，银发族在日本的人口比例越来越大。在日本，养老金融产品覆盖广泛，种类多样，具有明确的针对性，能有效满足老年人的金融需求。一是与年金相关的金融服务种类齐全。对于一般的老年人来说，年金在家庭收支中占有非常大的比例，因此日本金融部门向老年人提供的服务，很多都是和年金相关联的。二是遗嘱信托等创新型的金融产品和服务逐步深入和推广，不仅为老年人积累养老资金提供了多种渠道，也保障了养老市场需求的持续增加，例如，近年来推出的遗嘱信托业务是由老人生前设立遗嘱并约定由受托人执行遗嘱，有利于实现老人的生前愿望。

另外，日本的长期护理保险制度是政府社会保障体系的一部分，通过强制保险的方式，日本的长护险制度从2000年开始运行，已经有20年历史。制度规模随着老龄化进程不断扩大，需要长护服务人数是制度早期的3倍。

尽管日本养老服务体系堪称完备，但现实情况仍然严峻。日本长护险制度的资金，一半来源于税收，一半为被保险人缴纳的保费，现在的个人支付保费水平为最初的两倍，而且护理服务费用的个人承担比例从原来的10%提高到了30%，在此情况下，保费基本没有可提高的空间。此外，随着高龄人口高峰的到来，日本人手不足的问题在养老领域也越发严重，长护险业务从业人员的不足也限制了该制度的发展，目前，日本从事长护险业务的人数为190万人，未来护理人才缺口将达到50万人。

（文章来源：金融时报）